自由开辟者计划 002：创建一个贷款计算器的微信小步调

一. 配景

因为偶然要算一下房贷，看看提前还贷能节约多少钱，对比不同的提前还款方案的差异，有个心理预期，但现在市面上很多多少小步调的利率都万年不更新，商贷利率还停顿在将近5%，公积金照旧3%以上，界面也七零八落，太多非常让人反感的广告。
作为一个寻求极致体验的步调员，这怎么能忍？
作为一个工具类的小步调，最重要的就是信息肯定要准确，要算对，其次就是操纵不要反人性。
二. 等额本息，等额本金计算公式

1. 等额本息

每个月还款的总额是一样的
   月供 = 贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款月数 / [(1 + 月利率)^还款月数 - 1]
  其中，月利率 = 年利率 ÷ 12
   总还款额 = 月供 × 还款月数
总利息 = 总还款额 - 贷款本金
  2. 等额本金

每个月还的本金是一样的，利息逐月递减
   月归还本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数
首月月供 = 每月归还本金 + 贷款本金 × 月利率
每月递减额 = 每月归还本金 × 月利率
第n个月月供 = 首月月供 - (n-1) × 每月递减额
总还款额 = 贷款本金 + 贷款本金 × 月利率 × (还款月数 + 1) ÷ 2
总利息 = 总还款额 - 贷款本金
  商贷，和公积金贷款除了利率不一样，其他计算方法一样。
组合贷就是把两个加一下就好了，在此不表。
贴个图，本身感觉做得还不错，很干净，简约，最重要的是默认的贷款利率都是最新的。
想体验也可以直接搜“安家无忧房贷计算器”。

三. 提前还款

房贷作为年轻人身上最大的大山，是生活焦急的最大泉源，尤其是房贷利率还不停比力高，近来很多人在讨论提前还贷的事情。
以是提前还贷计算的功能页不能少。
提前还贷分为减少月供，缩短限期两种不同方式。
1. 减少月供方式

提前还款后保持剩余还款限期稳定，降低每月月供金额
1.1 等额本息情况

• 先计算剩余本金
  
• 从剩余本金中减去提前还款金额，得到新的剩余本金
  
• 使用新的剩余本金重新计算月供
  

   新月供 = 新剩余本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^剩余月数 / [(1 + 月利率)^剩余月数 - 1]
月供减少额 = 原月供 - 新月供
节省总利息 = 原月供 × 剩余月数 - 新月供 × 剩余月数
  1.2 等额本金情况

• 先计算剩余本金
  
• 从剩余本金中减去提前还款金额，得到新的剩余本金
  
• 使用新的剩余本金重新计算每月还款本金和利息
  

   新每月归还本金 = 新剩余本金 ÷ 剩余月数
新首月月供 = 新每月归还本金 + 新剩余本金 × 月利率
新每月递减额 = 新每月归还本金 × 月利率
节省总利息 = 原剩余本金 × 月利率 × (剩余月数 + 1) ÷ 2 - 新剩余本金 × 月利率 × (剩余月数 + 1) ÷ 2
  2. 缩短期数方式

提前还款后保持每月月供金额稳定，缩短还款限期。
2.1 等额本息情况

• 先计算剩余本金
  
• 从剩余本金中减去提前还款金额，得到新的剩余本金
  
• 保持月供稳定，计算新的还款限期（通常必要使用二分法或数值计算方法求解）
  

   对于等额本息，需解方程：原月供 = 新剩余本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^新剩余月数 / [(1 + 月利率)^新剩余月数 - 1]
  由于这个方程无法直接求解，通常使用二分法逼近：
   

• 设置搜刮范围 [1, 原剩余月数-1]
  
• 取中间值mid，计算对应月供
  
• 比力计算的月供与原月供:
  - 接近则找到解
  - 大于原月供，增长限期（向右搜刮）
  - 小于原月供，减少限期（向左搜刮）
  

  节省总利息 = 原月供 × 原剩余月数 - (原月供 × 新剩余月数 + 提前还款金额)
2.2 等额本金情况

由于等额本金的月供是逐月递减的，以是通常的做法是：
计算提前还款金额相当于多少个月的本金
减少相应的还款限期
   减少的月数 = 提前还款金额 ÷ 每月归还本金（取整）
新剩余月数 = 原剩余月数 - 减少的月数
  节省的利息 = 提前还款金额 × 月利率 × (1 + 原剩余月数 - 减少的月数 ÷ 2)
同样贴个图。

四. 房贷置换省钱

除了手上有富足的现金提前还贷，有很多大聪明想着贷款置换，毕竟消耗贷贷款利率非常低，经营贷利率更低，高傲的房贷利率还不停很高。
风险较高，大聪明们肯定要量力而行。
不过，也可以趁便做这个功能帮大聪明们算一笔账。
可以按照一年的时间跨度，计算如果按照一年资金筹措成本，详细计算不同方案能节省的钱。
如果能用 2.5%年利率筹措 50W，拿着 50W 去提前还商贷，商贷利率为 3.5%。
大略计算的方法，利率差异为 1%，毛估估500000 * 0.01 = 5000，但显然计算比力简单。
可以计算置换前一年的本息还款金额，对比置换操纵一年后的剩余本金，节约的利息，更加准确一点。
同样贴个图。

五. 小细节

简单的功能，做好并不简单。

• 输入束缚问题:
  以元为单元的话，小数点只能两位;
  贷款期数，1-360；
  利率，年化 1-5%；
  还款金额<= 待还本金；
  
• 输入缓存问题：
  用户必要贷/还的钱是固定的，可能必要比对不同方案；
  切换不同页面，缓存上一次的输入，避免频繁输入；
  
• 计算结果显示问题：
  第一版直接把计算结果显示在页面下方，但不少手机屏幕上，点击“计算结果”，结果内容刚好完全看不到。
  用户就会懵圈，点了计算，为啥没有计算结果。
  
• 长输入表单，iphone 正常，安卓系统手机点击输入框，显示偏移问题：
  设置一个状态控制scroll-view是否允许滑动，当Input获取核心是，将滑动禁止，当Input失去核心时，允许滑动
  
  1. <scroll-view scroll-y="{{isScroll}}" style="height: 100vh;">
  2.     <input type="digit"  @focus="bindfocus" @blur="closeblur"  />
  3. </scroll-view>
  5. // 获取焦点事件
  6. bindfocus(){
  7.     this.isScroll = false     
  8. },
  9. // 失去焦点事件
  10. closeblur() {
  11.     this.isScroll = true
  12. }

  复制代码
• IPR，默认商贷，公积金贷款利率更新问题：
  IPR 利率，每月 20 号公布，遇节沐日后延；
  默认商贷，公积金贷款一般不调整；
  可以设置一个设置文件，利率从设置文件获取，有变动修改设置文件即可（修改设置文件，必要小步调发版，审核必要 1 天左右）；
  也可以设置一个后端服务，小步调直接从后端获取即可，有变动仅必要更新数据库的信息即可（较优方案：运营成本最低，更新最快，客户体验最佳）；
  

六. 结尾

欢迎各位体验，希望各位喜欢，有问题希望不吝赐教！
体验了不下 10 款同类小步调，安家无忧房贷计算器”真的做到了更新最快，计算最严谨。