百融风控

一、产品体系总览  

百融云创把“让风险可计算”作为使命，围绕信贷全生命周期构建“风险罗盘”一体化风控平台，包含贷前准入、贷中监控与贷后管理三大阶段，并提供十余个可插拔功能模块。平台以模块化、参数化、低代码方式为银行、消费金融、小贷、保险等金融机构输出端到端风控能力，同时支持本地化部署与 SaaS 接入两种形态。

二、技术架构  

1. 数据底座  

  • 数据源：央行征信、银联交易、电商、社交、位置、设备指纹、工商司法税务、多头借贷、黑名单、白名单等 1,000+ 维度。  

  • 数据处理：基于分布式 Hadoop + Spark 的流批一体架构，日处理数据量超 200 TB；采用 Kafka 实时流确保毫秒级决策延迟。  

2. 智能引擎  

  • 模型栈：逻辑回归、随机森林、GBDT、XGBoost、LightGBM、深度神经网络、迁移学习、联邦学习多模型融合。  

  • 特征工厂：内置 3 万+ 衍生特征，支持 AutoML 自动特征生成与回溯验证。  

  • 决策引擎：可视化规则编排 + 策略树，支持灰度发布、A/B 实验、实时热插拔。  

3. 安全与合规  

  • 多方安全计算与联邦学习确保“数据不动模型动”，满足 GDPR、人行《个人金融信息保护技术规范》。  

  • 隐私计算沙箱：数据脱敏、分级授权、区块链存证、审计日志全链路可追溯。  

三、功能模块拆解  

1. 贷前准入  

  • 反欺诈系统：设备指纹、地理位置漂移、IP 代理识别、团伙欺诈图谱、人脸识别活体检测、OCR 证件识别。  

  • 信用评分：FICO-like 评分卡、行为评分、额度利率模型、差异化授信策略；支持自定义评分权重。  

  • 决策流：拖拽式策略树，内置 500+ 规则模板（多头借贷、黑名单命中、收入负债比、欺诈画像）。  

2. 贷中监控  

  • 实时预警：工商变更、司法诉讼、税务异常、舆情事件、资金异常流向监测，触发后自动调整额度或利率。  

  • 风险等级：ABCD 四级动态分层，结合行为评分与外部事件自动升降级。  

  • 交叉营销：根据借贷意向、还款能力、活跃度标签，实时推送金融产品，提高复贷率。  

3. 贷后管理  

  • 催收机器人“百小融”：ASR+TTS+对话管理，多轮对话准确率 80%，可替代 80% 人工外呼。  

  • 催收评分：基于历史还款、通话记录、社交网络、情绪分析生成催收优先级。  

  • 案件池：自动分案 → 智能 → 人工 → 司法 → 委外，全流程工单流转与进度可视化。  

四、产品形态与交付  

1. 模块化组合  

  • 客户可按需选择单一模块（反欺诈、评分卡、催收）或全栈方案；API、SDK、可视化平台三种调用方式。  

2. 部署模式  

  • 本地化：私有化集群 + 专属运维，满足大行合规要求。  

  • SaaS：公有云多租户，弹性扩容，分钟级开通。  

  • 混合云：核心业务本地化，营销与辅助模块云端弹性运行。  

五、开放能力与扩展  

1. 300+ API  

  • 覆盖身份核验、反欺诈查询、评分调用、策略下发、效果回传、数据订阅。  

2. 低代码实验室  

  • 策略编排、模型训练、报表设计全部可视化，业务人员无需代码即可完成风控策略上线。  

3. 生态对接  

  • 与银行核心系统、信用卡系统、网贷 APP、CRM、催收系统、监管报送平台无缝对接。  

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